【改悪されがち】楽天カード vs 楽天ゴールド vs 楽天プレミアム徹底比較【選び方】

この記事のゴールはただ一つ。
「楽天カード・楽天ゴールドカード・楽天プレミアムカード、結局どれが“いちばん得”なのか？」を、年770万円を楽天カードにブッ込む8人家族のリアルな数字でハッキリさせることだ。

年会費ゼロの気軽さを取るか、ゴールドの“ちょいリッチ感”に乗るか、はたまたプレミアムのフル装備に賭けるか──選択を誤れば年会費がそのままムダ金になる。そこで本記事では、

• 年会費と追加コスト
• SPU倍率とポイント上限
• 日常利用＆楽天市場買い物で実際に戻ってくるポイント

この三大要素を“家計の流れ”に当て込み、数字で白黒をつける。読後には「うちの条件ならこれ一択だな」とスッと腹落ちできるはず。カード選びで迷っているなら、まずはここで損得勘定を済ませよう。

ものかね

倹約物欲ブロガー

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愛知県出身の39歳倹約物欲ブロガー👾中小企業に勤めて20年➡︎年収900万だけど仮想通貨で借金400万➡︎倹約と物欲の狭間でもがく社畜➡︎物欲に負けて買った物とかをレビューしてます➡︎ヒト・モノ・カネが大好きなアフィカス➡︎Amazonアソシエイト&楽天アフィリエイト参加中

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舞台は、祖父母・夫婦・子ども4人の 総勢8人 が同居する大所帯。光熱費も食費も桁がひとつ多く、楽天カードの決済額は月70〜90万円、年間にするとざっと770万円 に達する。とはいえ買い物の大半は近所のスーパーや量販店で、楽天市場へは 月1.1万円前後（ふるさと納税を含めても年13万円ほど） と控えめだ。

投資は 楽天証券のつみたてNISA に月5万円をクレカ払い、街中では 楽天ペイ が常時スタンバイ。ETCカードと家族カードは必需品だが、空港ラウンジや手厚い旅行保険にはまったく食指が動かない。貯まったポイントはすべて 楽天ウォレットでビットコインへスライド。要するに「ポイント＝ほぼ現金」という価値観だ。

このライフサイクルを前提に、楽天カード・楽天ゴールドカード・楽天プレミアムカードの３兄弟を比較し、「一番お得なカードはどれか？」を数字で白黒つけていく。

楽天カード3兄弟のスペックを確認

1. 楽天カード（無印）

• 年会費：永年ゼロ円。
  ETCは550円で“プチ有料”だけど、プラチナランク以上ならタダになる抜け道あり。家族カードは追加0円。
• 基本還元：1% ポイント。
  楽天ペイ経由でも 1%＋0.5% が乗る。
• 楽天市場SPU：＋2倍 → 合計3%。
  ただし上限1,000pt/月。月10万以上買わなきゃ天井に当たらないので、うちの1.1万/月じゃ気にするだけムダ。
• その他：特別ボーナスなし。
  旅行保険は最低限付くけど、ラウンジ特典はゼロ。

2. 楽天ゴールドカード

• 年会費：2,200円。
  ETCは無料に昇格、家族カードは1枚550円。
• 基本還元：1%（無印と同じ）。
• 楽天市場SPU：改悪で無印と同じ＋2倍＝3%。
  かつての+4倍は春の幻。上限も同じ1,000pt/月。
• 誕生月特典：＋1%（上限2,000pt）。
  1.1万/月ペースなら誕生月でも＋110pt。年会費分には遠い。
• おまけ：国内ラウンジ年2回。
  行かないなら絵に描いた餅。保険も無印と大差なし。

3. 楽天プレミアムカード

• 年会費：11,000円。
  ETC無料、家族カード550円。
• 基本還元：ここも1%。
• 楽天市場SPU：今は＋2倍＝3%。
  上限は5,000pt/月まで拡張 ─ が、月1.1万じゃ宝の持ち腐れ。
• 選べるコース特典（楽天市場コースの場合）
  • 火・木に買うと ＋1%（年間＋1,320ptほど）。
  • 誕生月も＋1%（＋110pt）。
• 楽天証券積立：上限が月10万に倍増。
  フルで積めば年間＋6,000pt。とはいえ年会費にはまだ届かず。
• 旅行系オプション：プライオリティ・パス＆手荷物宅配。
  「ラウンジ？ 行かんし」の人には無価値。

ここまでざっくり結論

• ポイント目線だと 無印＞ゴールド＞プレミアム。
• ゴールドは年2,200円払って“誕生月＋110pt”を取りに行くカード。割に合わない。
• プレミアムはラウンジ・保険を使い倒す人向け。ポイントだけで年会費を回収するのはほぼ不可能。

年間ポイント収支シミュレーション

楽天カードの年間ポイント収支シミュレーション

年間770万円をカード払いすると、どの券種でも決済1%のベースポイントが約7万7千pt生まれる。ここに楽天市場での+2%（月1.1万円＝年13.2万円分）と、楽天証券の積立1%（月5万円）を足すと、無印カードは約8万5千pt強に到達する。年会費ゼロなので、差し引きするとETCの550円を払っただけで約85,000円が丸々浮く計算だ。

楽天ゴールドカードの年間ポイント収支シミュレーション

ゴールドは無印と同じSPU+2倍しか持たないためポイント総量がほとんど変わらない。唯一の違いは誕生月ボーナス+1%だが、月1.1万円程度の楽天市場利用では年間でせいぜい+110〜220ptしか積み増せない。一方、年会費と家族カードで毎年2,750円が出ていく。結果、ポイントで受け取る利益を差し引くと無印より約2,000円分マイナスになり、「払った年会費の分だけ損」というオチになる。

楽天プレミアムカードの年間ポイント収支シミュレーション

プレミアムは毎週火曜・木曜の+1%や誕生月+1%といった小刻みなブーストがあるものの、月1.1万円の買い物では追加ポイントが年1,400ptほどにしかならない。合計ポイントはゴールドよりやや多いものの、年会費1万1,000円＋家族カード550円が重すぎて帳消しどころか赤字寄り。証券積立枠を月10万円に拡大しフル活用しても、純益は無印に届かない。

最終的に、「年会費という固定費を払ってまで得を伸ばす余地がない」という事実が浮き彫りになる。ラウンジや保険を使わないかぎり、8万5千ptをほぼ無傷で手にできる無印カードが最適解。ポイントだけで勝負する限り、上位カードは見栄とロマンの領域だ。

ポイントだけ見れば無印の楽天カードが最強

年770万円もカードを切りつつ、楽天市場での買い物は年間13万円ほど。この使い方では、年会費無料の「楽天カード（無印）」が一番得というシンプルな結論に落ち着く。

楽天プレミアムカード

かつての“+4倍”SPUは改定で消え、今や無印と同じ+2倍。年会費1万1,000円を回収するには楽天市場で少なくとも年36万円──月3万円の注文が必要だが、現状はその3分の1。火・木の+1%や誕生月+1%をフルで踏んでも差額は数千ポイント止まりで、年会費をのみ込むには程遠い。旅行保険やラウンジが不要なら、プレミアムという肩書きはほぼ観賞用になる。

楽天ゴールドカード

ラウンジ年2回と誕生月+1%がウリだが、月1.1万円の買い物では誕生月ボーナスは110ポイントにしかならない。年会費2,200円に見合うかと聞かれれば、むしろ赤字。改悪後はSPU倍率も無印と横並びになっており、差別化ポイントが消えてしまった。

楽天カード（無印）

一方の無印は年会費ゼロ。ETC年会費が550円かかるが、プラチナランク以上ならこれも無料。年間で手にできるポイントは約8万5,000pt超え、実質還元率は上位カードを押さえてトップ。

要するに――

• 楽天市場で月3万円以上買う予定
• 空港ラウンジを使い倒したい

このどちらかに当てはまらない限り、ゴールドやプレミアムは「高い年会費を払って見返りが薄い」選択肢にしかならない。逆に言えば、今後ヘビーに楽天市場を使う予定ができたり、海外出張が月イチで発生するようになったら、そのとき初めて“カードアップデート”を検討すればいい。

現状では、「コストゼロでポイントだけしっかりもぎ取れる楽天カード（無印）」がもっとも費用対効果が高い。財布が痛まないうえにポイントは丸々家計の黒字。――これこそ“固定費ゼロで最大リターン”という、家計防衛の理想形だ。

【罠】楽天カードは枠が少なすぎる

ここで１つの罠に引っかかる。ポイントだけ見て無印の楽天カードに飛びつくのは時期尚早だ。

無印カードの上限を100万円と仮定しよう。7月にエアコン4台＋レジャー予約で70万円を切った瞬間、月末の締め日が来ると残枠はわずか30万円。ここから支払日（27日）まで、カードは「70万円利用中」のままなので実質30万円しか撃てる弾がない。
水道・ガス・電気で約6万円、食費10万円、学費や定期券でさらに10万円と日常支払いが重なれば、残枠は一気に底を突く。楽天ペイ決済やネットスーパーもエラーを吐き出し、ポイント獲得のラインが途切れてしまう。

早めに口座振替や振込で70万円を前倒し返済すれば枠は数営業日でリセットできるものの、手元キャッシュが潤沢でなければ現実的ではないし、振込手数料や手間も掛かる。
要するに「枠を使い切るたび“残30万円縛り”と付き合う」か「臨時返済で都度キャッシュを吐き出す」かの二択。

もしこの残枠ヒヤリ体験が頻発するなら、年2,200円で上限200万円のゴールドを“心の平穏料”として払う手もある。逆にキャッシュフロー管理が苦にならず、前倒し返済も厭わないなら無印で走り続けても構わない。枠不足の冷や汗が増えてきたら、上位カードか恒常増枠の検討が合図だ。

「ゴールド／プレミアムが光るのはこんな暮らし方」

1. 楽天市場で“月3万円超え”を常態化できるか

いまの買い物は月1.1万円。これを**3万円（年間36万円）**まで引き上げれば、プレミアムカードの年会費 11,000 円はポイントだけでペイできる計算になる。

• 食料・日用品の定期便をスーパー→楽天24へ切り替え
• 子どもの学用品や家電の買い替えを「5 と 0 のつく日」&「お買い物マラソン」に集中
• ふるさと納税を倍プッシュ

月3万円×ポイント+2%＝600pt、さらに火・木のプレミアム+1%も合わせれば年会費を超える。

2. 旅行・出張で“ラウンジ＆PP”を使い倒す

ゴールドは国内ラウンジ年2回、プレミアムは「プライオリティ・パス（世界ラウンジ無制限）」が本命特典。

• 年3回以上、飛行機で帰省・旅行する
• 乗継時間が長めの国際線に乗る
• ビールとラウンジ飯を全力で回収する

1 回 3,000 円と見積もれば、ゴールドでも元は取れる。プレミアムなら年4回利用で 12,000 円。飛行機に乗らないならスッパリ捨てて無印に戻すのが吉。

3. 楽天証券のカード積立を月10万円までブチ上げる

プレミアム限定の“月10万決済で1%還元”をフルに使うと、

• 無印／ゴールド：月5万上限 → 年 6,000pt
• プレミアム：月10万上限 → 年 12,000pt

差は 6,000pt＝6,000円。ラウンジを使わずとも年会費を半分くらい取り返せる。NISA枠に余裕があるなら、積立額を倍にしてポイントも倍取りに行くのが手。

4. SPUの“横串”を全部さす

• 楽天モバイルに一家で乗り換え（月+3倍）
• 楽天ひかり・楽天電気で固定費を移す
• 本・マンガは 楽天ブックス/KOBO で仕入れる

こうして SPU倍率を+5〜7倍まで底上げすると、楽天市場3%→10%超の世界へ。高額決済がポイント爆弾に化ける。

自分の生活をどう組み替える？

• ラウンジor海外旅行→プレミアム
• 国内線＋誕生月に楽天市場爆買い→ゴールド
• それ以外で楽天市場をそんなに使わない→無印のままが最強

要は「年会費＝固定費」を払ってでもポイントかサービスで“元”を取れる行動パターンを組めるかが勝負どころ。今のままでも十分ポイントは稼げているが、上位カードを狙うなら買う場所とタイミング、そして旅行頻度をガラッと変える覚悟が必要だ。

現実的には楽天ゴールドカードの一本勝ち

ポイントだけ見れば、年会費ゼロの楽天カードが還元率トップだ――そこまでは間違いない。ところが実務に立ち返ると、無印の標準枠（せいぜい100万円前後）では足らないという現実が立ちはだかる。月に70〜90万円をコンスタントに切るわが家の場合、締め日をまたいだ瞬間に残枠は30万円前後。光熱費・学費・食費であっという間に枠を食い尽くし、楽天ペイも止まる。“臨時増枠”で乗り切る方法もあるが、審査待ちや前倒し返済の手間を毎月繰り返すのは正直しんどい。

そこで浮上するのが年会費2,200円で利用枠200万円へジャンプアップできる楽天ゴールドカード。ポイント倍率は無印と同じでも、「限度額が倍」という一点が家計の呼吸を劇的にラクにする。誕生月+1%のボーナスはオマケ程度だが、「年会費＝“枠の安心料”」と割り切れば月70万円超ユーザーには十分元が取れる。プレミアムも枠は広いが、年11,000円を回収するほど楽天市場もラウンジも使わないなら過剰装備だ。

結論をまとめると──

• 限度額＜毎月の決済ペースという現実がある限り、ポイント理論だけでは語れない。
• ゴールドの200万円枠こそ、8人家族×月70〜90万円決済のストレスを消す最適解。
• ポイント還元で損をしない程度のコスト（年2,200円）で「使えない月末」の不安が消えるなら、選択肢はゴールド一択だ。

そんなこんなで私はずっとゴールドカードを使っている。大家族で毎月の支出が多いなら、2,200円の年会費を払ってでも楽天ゴールドカードにした方がいい。楽天カード選びの参考になればと思う。

ものかね

倹約物欲ブロガー

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愛知県出身の39歳倹約物欲ブロガー👾中小企業に勤めて20年➡︎年収900万だけど仮想通貨で借金400万➡︎倹約と物欲の狭間でもがく社畜➡︎物欲に負けて買った物とかをレビューしてます➡︎ヒト・モノ・カネが大好きなアフィカス➡︎Amazonアソシエイト&楽天アフィリエイト参加中